Emprendedores y bancos

Una de las quejas que con más frecuencia escucho en foros y conferencias es que los bancos y cajas de ahorros no confían ni ayudan a las empresas en sus primeras etapas.



Creo que para poder matizar y comentar esta afirmación, lo primero que hay que entender es cúal es el negocio de una entidad financiera y como piensa y con que criterios lo hace el director de la oficina.



El negocio de la banca está basado en la intermedicación de recursos financieros. Por un lado captan depósitos de los clientes a los que les pagan un precio por su dinero (tipo de interés). Por otro lado prestan dinero a otros clientes a los que les cobran tambien un precio. El margen entre el precio que paga el banco a los clientes por los depósitos y el que recibe el banco por los préstamos, es la ganancia de la entidad financiera con la que cubre en parte sus costes operativos y obtiene el beneficio.



Este negocio está basado en una premisa básica para que el sistema funcione y es que el cliente que pone un depósito en un banco ha de tener la garantía de poder recuperarlo en tiempo y plazo. De la misma forma el banco al prestar dinero a sus clientes ha de tener la garantía de no perderlo.

Esta "garantía" está basada en aspectos objetivos, pero tambien subjetivos. Y es aquí donde los emprendedores tienen dificultades. Por un lado cuando se habla de préstamos para el ámbito empresarial el banco ha de asegurarse que la empresa cliente disponga de la capacidad para hacer frente al pago de la deuda. Esta capacidad está basada en la generación de flujos de caja del negocio. Si la empresa es muy reciente y por tanto no tiene un histórico de ventas le va a ser prácticamente imposible conseguirlo.

Ahora bien, la relación entre un banco y la empresa es una carrera de fondo. Es muy importante que el director de la oficina entienda el negocio y las principales variables del mismo. Es muy importante mantener una relación fluida y explicar la evolución de la empresa. Transmitir los éxitos a medida que se van produciendo; un premio, el primer cliente, las nuevas oficinas, etc.

Si el director de la oficina entiende el negocio y tiene confianza en el emprendedor será más fácil que cuando surja una necesidad de financiación el banco, si entiende para que se necesita y como se va a devolver, pueda cubrir una parte de la misma. Digo una parte porque la época en la que los bancos cubrían el 100% de las necesidades sin mayor compromiso por parte de los empresarios ha pasado ha mejor vida.